Cambriolage et assurance : vos questions, de la police au remboursement

Après un cambriolage, le choc passe avant les papiers. Pourtant, ce que vous faites dans les heures et les jours qui suivent peut accélérer l’indemnisation, ou la réduire. Voici les réponses aux onze questions que l’on se pose le plus souvent, de l’appel à la police jusqu’au versement de l’assurance.

1. Que faire dans les premières minutes après un cambriolage ?

Ne touchez à rien et appelez le 117. Un vol avec effraction est poursuivi d’office : la police ouvre elle-même une enquête. Pour les dégâts causés à la porte ou aux fenêtres, elle vous proposera en général de signer une plainte : acceptez-la. Notez le nom de l’agent et la référence de l’affaire, car votre assureur demandera le rapport de police.

2. Quand faut-il prévenir son assurance ?

Sans attendre. La loi sur le contrat d’assurance (LCA, art. 38) demande d’aviser l’assureur sans délai, dès que vous avez connaissance du sinistre. Si un retard aggrave le dommage ou complique les vérifications, l’assureur peut réduire sa prestation. La plupart des compagnies acceptent une déclaration en ligne ou par téléphone.

Indiquez la date et l’heure de la découverte, la manière dont les cambrioleurs sont entrés, le poste de police et la référence de l’affaire, ainsi qu’une première liste des objets manquants, que vous compléterez ensuite. Si vous êtes locataire, prévenez aussi la gérance pour les dégâts à la porte ou aux fenêtres.

3. Quelle assurance paie quoi ?

Les principes sont proches d’une compagnie à l’autre, mais les montants dépendent toujours de votre contrat.

4. Combien coûte un cambriolage en moyenne ?

Il n’existe pas de chiffre officiel pour toute la Suisse, mais les données d’AXA donnent un bon ordre de grandeur : en 2025, un cambriolage lui a coûté en moyenne plus de 7’000.- CHF, un record, en hausse de 30 % en trois ans. Les gros sinistres, au-delà de 30’000.- CHF, sont environ deux fois plus nombreux depuis 2023.

La Suisse romande est particulièrement exposée : Genève compte 8,4 cambriolages par an pour 1’000 ménages, plus du double de la moyenne suisse (3,3), et le Jura, Neuchâtel et Vaud sont aussi au-dessus de la moyenne. Le risque augmente d’octobre à mars, avec un pic en décembre.

5. Comment l’assureur calcule-t-il l’indemnité ?

Il part de la valeur à neuf des objets volés, ou de leur valeur actuelle pour ceux qui n’étaient plus utilisés (stockés à la cave, par exemple). Il applique ensuite les plafonds prévus par le contrat (bijoux, argent liquide…) puis déduit la franchise.

Deux situations peuvent réduire l’indemnité : la sous-assurance, quand la somme d’assurance de votre ménage est inférieure à la valeur réelle de vos biens (l’indemnité est alors réduite en proportion), et une déclaration tardive qui a compliqué les vérifications.

6. Quels documents l’assureur va-t-il demander ?

Décrivez chaque objet aussi précisément que possible (marque, modèle, numéro de série, date et prix d’achat) et remettez la même liste à la police et à l’assureur : un objet retrouvé pourra ainsi être identifié et vous être restitué.

7. Et si je n’ai plus la facture ?

C’est à l’assuré de prouver ce qu’il réclame (Code civil, art. 8). Mais le Tribunal fédéral reconnaît qu’en cas de vol cette preuve est difficile : il n’exige pas une certitude absolue, mais une « vraisemblance prépondérante ». Il suffit que la possession et la valeur des objets paraissent nettement plus probables que le contraire. D’autres preuves peuvent donc remplacer une facture perdue, de la plus solide à la plus faible :

Sans aucune preuve, l’assureur peut estimer l’objet à la baisse, retenir sa valeur actuelle plutôt que sa valeur à neuf, ou refuser de l’indemniser. Ce sont surtout les objets chers qui posent problème : bijoux hérités, montres, matériel photo ou informatique.

8. Un expert va-t-il venir chez moi ?

Pour un sinistre important, l’assureur peut envoyer un expert constater les dégâts et vérifier la liste des objets. Gardez les objets endommagés jusqu’à sa visite et ne jetez rien sans son accord.

9. Dans quel délai serai-je remboursé ?

Selon la LCA (art. 41), la prestation devient exigible quatre semaines après que l’assureur a reçu les informations lui permettant de vérifier votre demande. Autrement dit, plus votre dossier est complet, plus vite vous êtes indemnisé. En cas de désaccord, vous disposez de cinq ans pour faire valoir vos droits depuis la révision de la loi entrée en vigueur le 01/01/22.

10. Comment se préparer avant qu’il ne soit trop tard ?

Le meilleur moment pour constituer votre dossier, c’est avant. Quelques gestes suffisent :

11. Et après, comment retrouver la sérénité ?

Beaucoup de victimes disent que le sentiment d’insécurité pèse plus lourd que les pertes matérielles, et aucune assurance ne le couvre. Comprendre par où les cambrioleurs sont entrés et renforcer ce point faible aide à se sentir de nouveau chez soi. La police cantonale donne des conseils gratuits, et un installateur peut proposer une protection adaptée à votre habitation.